近日发现，为租房人群垫付房租，成了很多家新晋热门产品的关注点。有的产品通过打造“在线虚拟刷卡”来进行信用卡透支，有的产品则自己提供房租类贷款，允许用户分期还款的方式来减轻租客付房租时的资金压力。两类产品业务模式完全不同，但在目标客户上高度重叠，今天笔者作为一个产品经理，我们就以“租房宝”和“租无忧”为例，用产品的眼光来扒一扒付房租类产品的优劣与前景。

租房宝产品介绍

通过截图，基本可以清晰此类产品的业务模型，简单讲，就是在租客与业主之间做了一个虚拟的POS刷卡机：

（1）通过在线透支信用卡，即可支付商业地产、民宅的租金，拥有50~58天的免息期（各行信用卡时间不同），收取较低的手续费；

（2）租客业主双方进行实名认证，保证交易真实有效；

（3）交易记录留存，一定程度上，部分规避房租欺诈（业主或二房东收钱不认账）。

租无忧产品介绍

租无忧的业务模式更加O2O化，线上线下有机配合。

（1）一次性付租让业主放心，让租客省事；

（2）可以申请非常高额度的房租给付额度，可适用于中高端市场；

（3）房东担保模式，风险更低。

产品对比及分析

1、租房宝类的产品，包含两类成本：产品本身的服务费和信用卡透支造成的利息成本。

假设房租每月5000元，租客自备一个月房租的押金，按季付、半年付和年付分别使用租房宝类产品，每月还信用卡一个月的房租金额，信用卡利息成本计算如下：

2、租无忧、租房宝、租金易的产品对比

以上信用卡部分数据参考《2013年中国信用卡报告》。

3、产品对比要点分析

租房宝的优点：

（1）对于占客户群多数的合租租客，可以单独申请租金支付，不必与其他合租人联合申请；

（2）同样将传统季付、半年付和年付转成月付的情况下，相对成本更低；

（3）租客操作与申请快速简便，必填项目少，房东不强制注册；

（4）纯平台操作，无资金损失风险；

（5）客户群总量大，交易频次高，在资本市场更易受欢迎；

（6）与中介公司合作，最大程度避免经纪人合谋造成的道德风险。

租房宝的不足：

（1）对超过信用卡额度的大资金当量的单笔租金无法操作；

（2）无法规避套现，有政策与法律风险；

（3）容易沦为洗钱平台。

租无忧的优点：

（1）各方关系清晰，专款专用；

（2）单笔资金当量可大可小，可覆盖各细分市场；

（3）风控措施更多。

租无忧的不足：

（1）运营成本和使用成本都高；

（2）注册程序和流程比较复杂；

（3）对投资人的收益保证压力大；

产品建议

租房宝类产品虽然模型简单，风险低，但是由于存在恶意套现的金融及法律风险，所以这个已经超出产品的范畴了。

而对于租无忧类的产品，笔者作为一个产品经理做以下几点建议：

1、引入芝麻信用、腾讯信用等评分数据，进一步简化和替代部分征信流程，降低征信成本，提高对违约客户的威慑力；对于征信得分高的客户，可放宽业主担保要求；

2、通过P2P筹集资金，试水年轻人买房中的首付业务、写字楼租赁业务、过桥贷款业务，拓展收入来源；

3、尝试结合房屋托管服务，将租无忧租金支付服务免费：通过免费的租无忧租金支付服务来帮家燕房屋托管快速寻找业主房源和租客（家燕房屋托管最大的问题就是房源不好找，租客寻找慢），而通过租无忧P2P来为家燕房屋托管提供资金支持，最后靠家燕房屋托管的盈利来补贴租无忧的免费，为投资人提供收益来源。当然，对于房屋我们要做筛选，一定筛选地段好出手快的房源，并将该房源一年的租金收益作为标的去吸引投资人。

将房屋托管服务的每年总收益，在前一年打包成次级债券类的收益凭证，向机构投资人如保本型私募基金进行售卖，所获收益补贴租无忧的免费和各项运营成本。